原標題：構建深耕“三農”的普惠金融體系

全面建設社會主義現代化國家，最艱巨最繁重的任務仍然在農村。習近平總書記指出，“要始終堅持以人民為中心的發(fā)展思想，推進普惠金融高質量發(fā)展，健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現代金融體系”。新時代的金融工作必須站穩(wěn)人民立場，系統(tǒng)聚焦農民農村共同富裕的重點領域與薄弱環(huán)節(jié)，推進普惠金融深耕“三農”，更好滿足廣大農民日益增長的金融服務需求，加快補齊農業(yè)農村發(fā)展短板，扎實推進共同富裕。

一是加快完善扎根“三農”的金融供給體系。新時代的金融供給應更加適應農業(yè)農村的現實需要，切實滿足“三農”事業(yè)發(fā)展的各項需求。首先，探索錯位發(fā)展新路徑。政策性金融機構聚焦服務國家戰(zhàn)略，專注服務投資大、周期長、風險高、利潤低的領域；大型商業(yè)銀行充分發(fā)揮規(guī)模效應，依靠資金、渠道、技術優(yōu)勢，加快服務下沉；中小金融機構強化支農支小定位，利用其深耕當地的優(yōu)勢，不斷提升金融服務的專業(yè)化水平。其次，營造優(yōu)勢互補新生態(tài)。政策性金融機構的資金成本、貸款期限優(yōu)勢與商業(yè)銀行的渠道、產品、技術優(yōu)勢相結合，在農產品穩(wěn)產保供、鄉(xiāng)村產業(yè)興旺、鄉(xiāng)村建設行動等重點領域能夠持續(xù)拓展互利合作空間；大型商業(yè)銀行將產品優(yōu)勢與中小銀行地緣、人緣優(yōu)勢互補，能夠協同滿足重點群體的多元需求，支持中小農戶、新型農業(yè)經營主體、農村中小微企業(yè)等重要主體發(fā)展壯大。最后，打造合力惠農新業(yè)態(tài)。充分利用股票、債券、期貨、基金等非信貸產品，引導涉農企業(yè)通過資本市場融資，鼓勵各類金融機構發(fā)行農業(yè)農村領域專項債券，推動農產品期貨研發(fā)上市，發(fā)展農業(yè)產業(yè)投資基金和農村振興基金等，多渠道保障農業(yè)農村資金需求。

二是持續(xù)創(chuàng)新親農便農的服務模式。黨領導下的金融事業(yè)，歸根到底要造福人民，新時代農村金融服務創(chuàng)新，應當以實現好、維護好農民根本利益為基本遵循，多謀民生之利、多解民生之憂，引領農民農村朝著共同富裕的方向穩(wěn)步邁進。打造各展所長的協作式金融服務。加強銀政合作，推進重點領域、重要群體相關信息共享，充分對接各地政策部署、工作規(guī)劃、配套資源；加強銀保擔合作，建立相關風險分擔補償機制，擴大涉農信貸服務范圍和規(guī)模；加強銀企合作，有針對性地配套金融服務，支持各類農村經營主體發(fā)展壯大。構建共生共榮的圈鏈式金融服務。聚焦農村產業(yè)規(guī)劃，創(chuàng)新貫通農業(yè)全產業(yè)鏈金融服務模式，以產業(yè)鏈龍頭企業(yè)為核心信用主體，探索發(fā)展供應鏈金融，推進產業(yè)鏈生產、加工、銷售等各環(huán)節(jié)有機銜接，全方位助力農業(yè)全產業(yè)鏈培育發(fā)展。推進便農惠農的融入式金融服務。依托金融服務點，提供政務、民生服務，主動融入農村經濟社會發(fā)展，打通農村金融服務“最后一公里”，把兼具安全性、收益性、普惠性的金融服務送到千村萬戶、田間地頭。

三是不斷豐富強農興農的產品體系。聚焦民生重點領域，不斷開發(fā)豐富多樣的金融產品，提高金融服務的普惠性。新時代農村金融工作需協同推進鄉(xiāng)村產業(yè)振興、新型城鎮(zhèn)化和農村綠色低碳發(fā)展，因地制宜打造興產業(yè)、富農民、美農村的金融產品，持續(xù)增強服務的多樣性、普惠性、可及性，全力滿足廣大農民多層次多元化金融服務需求。緊緊抓住產業(yè)振興這一關鍵，圍繞農村產業(yè)興旺，滿足農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、農產品交易市場、農業(yè)產業(yè)鏈升級、涉農產業(yè)融合發(fā)展等重點領域的金融需求，針對性創(chuàng)新農機具抵押貸款、農業(yè)保險保單質押貸款、農業(yè)供應鏈融資、農業(yè)生產托管貸等金融產品，助力鄉(xiāng)村產業(yè)現代化。牢牢兜住民生這一底線，圍繞城鄉(xiāng)融合，因地制宜打造特色化、多元化、體系化金融產品，著力滿足新市民在教育、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、住房、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點領域的金融需求，聚焦解決農民群眾急難愁盼問題，助力以人為本的新型城鎮(zhèn)化。積極踐行綠水青山就是金山銀山這一理念，圍繞生態(tài)宜居，加強對農業(yè)生產綠色轉型、農業(yè)生態(tài)保護與修復、農村人居環(huán)境改善等重大工程的支持，創(chuàng)新推出綠色信貸、綠色債券、綠色基金、綠色保險、綠色租賃等綠色金融產品，助力農業(yè)農村綠色發(fā)展。

四是大力發(fā)展精準助農的金融科技。應牢牢把握數智化發(fā)展大勢，貫徹支農、帶農、惠農、利農的理念，充分發(fā)揮數字技術的賦能效應。首先，科技賦能拓展覆蓋廣度。積極搭建和推廣智慧農業(yè)、智慧生活、智慧公共民生等“三農”特色場景，為農村居民提供智能化生產管理、便捷化消費結算、線上繳費支付等服務，深化線上線下一體化的場景服務模式，提升農村金融服務覆蓋面和便利性。其次，數字融合提升服務深度。推進農村信用體系建設，加強工商、稅務、司法等多維數據整合共享，推動涉農底層資產數字化、透明化，開展數據資產增信，破解農村經營主體缺信息、缺信用、缺抵押等融資難題。最后，算法驅動優(yōu)化支持精度。挖掘與土地確權、集體經濟、特色產業(yè)等相關的“三農”大數據，利用算法驅動進行精準適配的金融產品和服務創(chuàng)新，匹配貼近各類農村主體在貸款額度、利率、期限方面的金融需求，有效管控金融風險。

五是切實筑牢穩(wěn)健可靠的風控防線。防范化解農村金融風險，事關國家金融安全、鄉(xiāng)村振興事業(yè)和農民財產安全，必須不斷深化對農村金融工作的規(guī)律性認識，堅持統(tǒng)籌業(yè)務發(fā)展和風險防控。構建防范化解金融風險長效機制，建立健全信用風險識別、預警、管控和處置制度，強化業(yè)務全流程風險管控，常態(tài)化開展授信風險排查。推進重點領域金融風險有效防控，準確把握涉農產業(yè)周期性規(guī)律和重點區(qū)域風險特征，根據各類主體特征和區(qū)域實際制定差異化策略，明確各環(huán)節(jié)風險點，切實防控區(qū)域性風險和系統(tǒng)性風險。打造一支強大的鄉(xiāng)村振興人才隊伍，加強對農村金融機構主要負責人和管理人員的教育監(jiān)督管理，提高領導干部的金融工作能力。

（作者：譚燕芝，系湘潭大學商學院教授）